在毛宛苑看來(lái)，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)定位為普通大眾提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額消費(fèi)貸款，目標(biāo)客戶相對(duì)銀行而言，屬于較低端的客戶，因此平均信用風(fēng)險(xiǎn)略高于銀行客戶，對(duì)它的信用風(fēng)險(xiǎn)的容忍度也略高于銀行，定價(jià)比銀行貸款利率略高，這是經(jīng)營(yíng)模式的不同。

　　目前，中國(guó)消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在美國(guó)，消費(fèi)信貸的占比超過(guò)60%，差距懸殊，對(duì)比中國(guó)龐大的人口基數(shù)，消費(fèi)信貸還有很大的上升空間。

　　來(lái)自艾瑞咨詢的消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù)顯示：2013年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13萬(wàn)億元，2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)交易規(guī)模將突破160億元，增速超過(guò)170%。

　　而伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的不斷擴(kuò)展，和2013年互聯(lián)網(wǎng)金融概念的普及，消費(fèi)習(xí)慣的改變，金融服務(wù)進(jìn)入更多消費(fèi)場(chǎng)景，消費(fèi)金融體量持續(xù)擴(kuò)大，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域已形成了一塊巨大的藍(lán)海市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域已然硝煙四起。

　　今年6月份，國(guó)務(wù)院召開(kāi)常務(wù)會(huì)議，提出發(fā)展消費(fèi)金融，放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，將此前在16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)；審批權(quán)下放到省級(jí)部門，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。

　　記者注意到，近幾個(gè)月來(lái)，包括工行、平安等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，以及不少P2P、分期網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)均宣布了發(fā)力消費(fèi)金融的新戰(zhàn)略。

　　資本競(jìng)相布局

　　今年以來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)迎來(lái)了井噴式發(fā)展的一年。龐大的市場(chǎng)潛力令消費(fèi)金融成為各大機(jī)構(gòu)、資本的必爭(zhēng)之地。

　　銀行系是最早涉足消費(fèi)金融的力量之一。2009年政策閘門初開(kāi)，北京銀行、中國(guó)銀行最早成立消費(fèi)金融公司。隨后興業(yè)銀行、招商銀行旗下永隆銀行、湖北銀行、徽商銀行也紛紛入局，銀行系力量不斷擴(kuò)容。

　　而以天貓、京東、蘇寧三大電商平臺(tái)為代表的電商系也均已涉足消費(fèi)金融，其中蘇寧已經(jīng)獲得消費(fèi)金融牌照，京東白條和天貓花唄也在各自用戶群體迅速滲透。

　　2014年9月，京東搶先推出了行業(yè)內(nèi)第一款信用支付產(chǎn)品“京東白條”，正式開(kāi)啟了其進(jìn)軍消費(fèi)金融之路；2015年，京東金融用每個(gè)月推出一款新產(chǎn)品的速度，率先完成其在消費(fèi)金融領(lǐng)域的整體布局。

　　就在電商系各自布局的同期，不少P2P公司也頻出新產(chǎn)品搶占消費(fèi)金融市場(chǎng)。積木盒子與芝麻征信合作的“讀秒”、拍拍貸等多家P2P機(jī)構(gòu)已經(jīng)盯準(zhǔn)消費(fèi)金融準(zhǔn)備出擊。

　　《2007-2014年中國(guó)P2P個(gè)人無(wú)抵押小額信貸市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》提到一個(gè)亮點(diǎn)：以個(gè)人消費(fèi)為目的的借貸在各項(xiàng)借貸需求中居首位，占到業(yè)務(wù)總份額的63.72%，且正在呈現(xiàn)持續(xù)飛速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。同時(shí)，P2P個(gè)人無(wú)抵押小額信貸為勞動(dòng)密集型行業(yè)從業(yè)者提供借款最多，覆蓋了物流貿(mào)易、餐飲服務(wù)等行業(yè)的中低收入人群。

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