2008年9月15日，投資銀行雷曼兄弟申請破產(chǎn)（倒閉）引起世界金融危機后，“痛定思痛”的有關(guān)各方，莫不致力于尋求防止危機再現(xiàn)的辦法，“責(zé)任最大”的經(jīng)濟學(xué)界當(dāng)然非常積極，而其中以外匯大炒家索羅斯出資5000萬美元作為啟動資金、于2009年10月成立的“新經(jīng)濟思想學(xué)社”（Institute for New Economic Thinking, INET），最具規(guī)模和進(jìn)取。該學(xué)社接受外界捐款，每年批出400萬美元作為有關(guān)學(xué)術(shù)研究經(jīng)費，劍橋、牛津和哥本哈根大學(xué)都成立“分社”……這五六年來，學(xué)社的成員（接受其資助的學(xué)者）環(huán)繞此命題出版、發(fā)表了不少論著，但“特效藥”尚在摸索之中。大體而言，大部分（這只是筆者的感覺）經(jīng)濟學(xué)者認(rèn)為民主制度下的資本主義，原則上沒有大問題，只是許多細(xì)節(jié)須要微調(diào)（包括加強規(guī)管監(jiān)督）。換句話說，這可說是一項資本主義進(jìn)化（優(yōu)化）工程，并非進(jìn)行打倒資本主義的革命！
作為經(jīng)濟學(xué)的旁支，因為未能“示警”而在金融海嘯中千夫所指的金融（財務(wù)）學(xué)者，當(dāng)然也做了大量分析金融危機“前塵今生及來世”的研究工作，結(jié)論是現(xiàn)行制度結(jié)構(gòu)上并無問題，在這種基礎(chǔ)上，只要汲取歷史經(jīng)驗，不斷創(chuàng)新，金融業(yè)在資本主義制度下的重要性不變。這種現(xiàn)在看來平平無奇的結(jié)論，可不易為一般人接受。兩三年前金融危機余波未了、銀行家尤其是投資銀行家被公眾視為邪惡人物之際，《經(jīng)濟學(xué)人》2013年10月31日在紐約為其讀者（訂戶）舉辦了一場主題為“谷歌還是高盛——職業(yè)大辯論”的辯論會，試測學(xué)者、業(yè)界和一般人是否認(rèn)同金融海嘯受害者（數(shù)以百萬人計）認(rèn)為金融業(yè)無益世人且已成夕陽行業(yè)的看法。正反雙方辯論甚烈，旗鼓相當(dāng)，其中諾獎（2013）經(jīng)濟學(xué)家席勒（R. Shiller）的說法最具說服力，他指出大學(xué)生首選的工作應(yīng)該是金融業(yè)，因為不管傳統(tǒng)工商業(yè)、新科技甚且要“打救世界”五花八門的行當(dāng)，在在需財，即無論做什么事都“無財不行”；而要集資，有能力有辦法籌措資金的，舍華爾街其誰，意味著金融業(yè)的重要性！這種見其根本的立論，大有道理，且強有力地彰顯了金融業(yè)在世界進(jìn)化中不可取代的地位。他遂鼓勵年輕人投身此行業(yè)�？墒桥c會者投票結(jié)果以贊成“谷歌優(yōu)先”的大比數(shù)勝出，那等于說科技的重要性特別是謀生前景（賺錢能力）遠(yuǎn)在金融業(yè)之上。這種結(jié)果不難理解，以那場源自華爾街金融風(fēng)暴的“風(fēng)眼”正是紐約，《經(jīng)濟學(xué)人》的紐約訂戶大都有切膚之痛，對席勒鞭辟入里的論斷，哪會聽得入耳！
眾所周知，在2008年危機之前二三十年，與金融有關(guān)的職業(yè)，不管是商業(yè)銀行家、投資銀行家、基金經(jīng)理及財金分析員（不少是演員），都被視為能夠幫助投資者創(chuàng)造財富進(jìn)而有助經(jīng)濟向前發(fā)展的高尚（有意義及高薪）職業(yè)；可是，危機突至，且其勢洶洶，有如海嘯摧毀了災(zāi)區(qū)的硬件，暴露了身在其中者的丑惡面目和為牟私利不惜違法的欺詐手法，他們犧牲投資者利益以至大走法律漏洞不顧大局的“陰暗面”，在傳媒略帶夸張稍為渲染的報道下，無所遁形，令世人對這門長期被視為尊貴多金行業(yè)的態(tài)度，徹底改觀。事實上，金融業(yè)特別是投資銀行因太貪婪觸犯法例規(guī)章被當(dāng)局罰以巨款的消息，危機過后便時有所聞。據(jù)悉，前不久又有巴克萊、JP摩根、皇家蘇格蘭、瑞士信托及花旗集團(tuán)被美國有關(guān)當(dāng)局罰了一共56億美元！
金融業(yè)與資本主義社會唇齒相依的關(guān)系，可從一些簡單的數(shù)字見之。在醞釀及爆發(fā)危機的2007—2008年間，世界銀行業(yè)的盈利總共達(dá)八千余億美元，比2000—2001年增長一倍半；2008年金融危機后，不少銀行業(yè)務(wù)重整，利潤萎縮，但不久后便“恢復(fù)增長”……比天文數(shù)字還大的利潤，彰顯了該業(yè)的重要，如今一般人對金融業(yè)持鄙視態(tài)度，卻無法改變其滲入每一經(jīng)濟層面進(jìn)而秒進(jìn)斗金財源廣進(jìn)的特質(zhì)。
業(yè)界“害群之馬”（這種足以害群之“馬”隨處皆有無處不可見）令金融業(yè)蒙上污名，可是，這不等于整個行業(yè)已失原有功能。平心靜氣地看，金融業(yè)的重要性，雖然不若有一言九鼎之力的席勒所說之天下無匹、舉世獨尊，惟其在經(jīng)濟發(fā)展（古代的和現(xiàn)代的）中具不可或缺的作用，是誰亦無法抹煞的事實。那意味著只要經(jīng)濟繼續(xù)向前發(fā)展，不管速度如何，金融業(yè)仍會擔(dān)當(dāng)一定角色。說金融業(yè)已成夕陽行業(yè)甚至已難覓新血（在現(xiàn)實上，學(xué)生不一定選擇谷歌棄高盛），俱為偏頗之說！
《經(jīng)濟學(xué)人》金融編輯帕爾默（A. Palmer）的《醒目錢》（Smart Money；此詞有內(nèi)幕客注碼之義，書名因有雙關(guān)之意），主力介紹海嘯后在滿目瘡痍廢墟中如何奮進(jìn)求發(fā)展的金融活動，對今后該業(yè)的發(fā)展，具積極意義。在第一章“歷史的奶媽”（Handmaid to History；為何這樣譯，見文后的解議），帕爾默以記者而非學(xué)究的筆觸，淺白流暢地述說從古至今金融業(yè)與經(jīng)濟相輔相成“共同進(jìn)步”的關(guān)系，在每個歷史轉(zhuǎn)折點，金融業(yè)都起著關(guān)鍵性作用。對這些枯燥的史實，作者娓娓道來，如話家常，甚有讀趣。
事實上，金融活動不但與貿(mào)易（即使是遠(yuǎn)古時期的以物換物）、財政安全和信貸共生，而且和人際關(guān)系并存�！缎涯垮X》說公元前9000年前后、遠(yuǎn)于某種形式的貨幣發(fā)明前，牲口便被先民用為支付（利息）手段，你借出十頭耕牛，一年后收回十二頭——“本金”十耕牛加“利息”二牛犢！說來有點不可思議，Interest（利息）竟然與古巴比侖時期蘇美爾語（Sumerian，盛行于公元前四五千年的近東地區(qū)）的Calves（牛犢）同字；而Pecuniary（錢財）則源自拉丁文的Pecus（畜群）。盤古初開時，牲畜與金錢同義！
隨著人類社會不斷發(fā)展，金融業(yè)亦趨復(fù)雜化。當(dāng)公元1000年前后遠(yuǎn)洋捕魚獵鯨成行成市而慢慢發(fā)展出來的海上貿(mào)易，若非有銀行、保險及稍后出現(xiàn)的股市的助力，肯定無法成為推動環(huán)球貿(mào)易進(jìn)而促進(jìn)世界各國互通有無、令各國各受其惠的經(jīng)濟手段；各國于通商中很自然地催生了種種可以“交換價值”的工具，金融制度由是而生。不必諱言，以今日在政府監(jiān)管、市場競爭及傳媒虎視眈眈之下，金融丑聞尚時有所聞，在“什么都沒有”（既無政府監(jiān)管亦無同業(yè)規(guī)范是絕對弱肉強食的自由世界）的古代，詐騙或經(jīng)營失算、失當(dāng)而肇致的金融災(zāi)難，更是常態(tài)。當(dāng)然，“什么都沒有”是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f法，因為公元前1800年左右巴比侖皇帝制定、后人以皇上之名名之的《漢謨拉比法典》（Code of Hammurabi），既有“以牙還牙以眼還眼”的法令，也有劃分奴隸與自由人的規(guī)定，更重要的是，《法典》已有類似現(xiàn)在最低工資的規(guī)條，訂明牛車車夫以至醫(yī)（巫）師酬金的準(zhǔn)則，而新建房屋如倒塌，承建商責(zé)無旁貸應(yīng)作出賠償，這與今之物業(yè)保險無異�！斗ǖ洹返闹饕糠衷谝�(guī)定家中各人的權(quán)責(zé)，對遺產(chǎn)分配、離婚以至性行為，都明文刻石以示天下。在處理這些事項上若出錯（當(dāng)然是皇帝老子說了算數(shù)），負(fù)責(zé)官員將被辭退且“永不錄用”！
帕爾默有所不知的是，買賣雙方稱便的貿(mào)易，在我國真的是“古已有之”�！兑住は缔o（下）》說神農(nóng)氏（應(yīng)在公元前3000年左右）時已有市集：“日中為市，致天下之民，聚天下之貨，交易而退�！薄敖灰住贝蟾攀且载浺棕�，惟明白指出“以貨易貨”的交易，見諸《淮南子·齊俗訓(xùn)》，說于唐堯時（應(yīng)于公元前約2000年）以市集交易情況：“以所有易所無，以所工易所拙�！�
在經(jīng)濟學(xué)家眼里，人有兩種“資本”。其一為“金融資本”（Financial capital），即是一個人所賺取和累積的錢財；其一為“人力資本”（Human capital），即是賺錢（特別是未來）的能力。這兩種“資本”并不“調(diào)協(xié)”，上年紀(jì)者的“人力資本”所剩無幾，但多少有點累積的錢財，當(dāng)然，一窮二白者亦不在少數(shù)；年輕的有充沛“人力資本”卻“莫財”，而這亦是籠統(tǒng)的說法，因為在科網(wǎng)時代青少年人發(fā)大財固比比皆是，獲“雙親銀行”饋贈者更為過江之鯽。
如何讓這兩種“資本”不會因為“青黃不接”而出現(xiàn)窘迫情狀，惟金融運作足以彌補這種缺憾，而信貸是自古至今行之有效的工具。人們趁“人力資本”旺盛時多賺點錢，然后儲蓄令“金融資本”厚積，以待“人力資本”消逝即失去工作能力沒有收入時使用（退休時不致為生活之資而煩惱）；同理，缺乏“金融資本”的年青一代，除了工作賺錢之外，尚可以其“人力資本”作為按押品，向金融機構(gòu)以至政府部門舉債（如學(xué)生向政府借貸交學(xué)費）。長期物業(yè)按揭是調(diào)和這兩種不同“資本”的典型例子。固定開支與收益（利息收支）的信貸（如定息存款如債券）以至派息浮動的股票（公司賺蝕無常派息多寡是未知之?dāng)?shù)），便是因應(yīng)市場需求而生的“新”玩意。至于證券市場的出現(xiàn)，則是海上貿(mào)易的衍生物。在中古世紀(jì)遠(yuǎn)洋航海開始的時候，為了開拓海外市場（最初是采購“奇異”的外國物品如香料）牟取利益，對前景有憧憬且有“金融資本”者，斥資興建船舶，與充當(dāng)探險家和船員這類有“人力資本”者合作。當(dāng)然，船員出海后應(yīng)該怎樣做，比如在目的地以何種價格購進(jìn)哪種物品，有明文規(guī)定，這便是最古老的“合約”。非常明顯，“金融資本”可從集資得之，出資者便是股東，股東有分享利潤的“權(quán)利”，也有承擔(dān)風(fēng)險的“義務(wù)”；而讓這些“權(quán)利與義務(wù)”可以轉(zhuǎn)讓的市場，是為證券交易所。
保障海外貨物平安抵埠，分開船只載貨是不錯的主意（據(jù)說這是我國商人的主張），惟若遇大風(fēng)暴，船只可能全部沉沒，打破“分船載貨”以策安全的計設(shè)；為了克服不可抗力天災(zāi)的摧殘，意大利熱那亞人于1298年發(fā)明海險，買賣農(nóng)作物期貨的方法由是而生。海險的誕生因遠(yuǎn)洋貿(mào)易而起，火險的出現(xiàn)，則是倫敦那場發(fā)生于1666年9月2日的大火。話說這一天，倫敦面包師法里諾（F. Farynor）收工前忘記熄火，無人看管的焗爐，火星四射，木（當(dāng)年最常用的建材）屋著火，終于釀成連燒四天把倫敦一萬三千二百多間房屋燒成灰燼的“倫敦大火災(zāi)”（The Great fire of London）。有無限創(chuàng)意的醫(yī)生兼物業(yè)發(fā)展商巴蓬（N. Barbon），頓生保障業(yè)主免受祝融吞噬造成難以彌補損失的意念，由是構(gòu)思出火險這門至今蓬勃興旺的大生意！
為了克服天災(zāi)人禍帶來的性命和財物損失，有“人定勝天”根性的人，相繼發(fā)明不少至今仍不斷完善化的金融工具，令金融業(yè)在人類社會不斷向前發(fā)展中，發(fā)揮看似不顯眼卻不可或缺的“穿針引線”作用！
一場有文字記錄以來未遇的大火，不但催生了火險，相關(guān)行業(yè)亦如雨后春筍，應(yīng)時而出。這些新興行業(yè)，包括信息搜集、分析，在此演進(jìn)過程，學(xué)者的介入、學(xué)術(shù)上的突破，令金融工具日新月異、日益嚴(yán)謹(jǐn)，健全了金融業(yè)的發(fā)展。在這些成就中，舉其犖犖大者，有瑞士數(shù)學(xué)家（微積分的先驅(qū)）貝努利（J. Bernoulli，1654-1705）憑擲骰子而發(fā)現(xiàn)的大數(shù)定律（Law of Large Numbers，重復(fù)試驗次數(shù)增加令頻率趨于穩(wěn)定；此定律在1713年在貝努利的遺作中發(fā)現(xiàn)）；意大利數(shù)學(xué)家（比薩的）萊昂納多（Leonardo da Pisa，1170-1240）于1202年發(fā)現(xiàn)的“神奇數(shù)字”（Fibonacci）；還有，英國博物學(xué)家哈雷（哈雷彗星的哈雷E. Halley，1656-1742）1693年根據(jù)德國Breslau鎮(zhèn)人口資料編制的“生命表”（Life Table），顯示任何年齡的人在下一個生日時的生存概率，進(jìn)而預(yù)算出人在不同年齡的預(yù)期壽命，成為精算師預(yù)測投保者的壽命以至發(fā)病概率之所本……這些學(xué)術(shù)上的突破和進(jìn)而建構(gòu)制度、模式，奠下今日肯定財源廣進(jìn)的保險業(yè)的基礎(chǔ)（保險公司虧蝕甚至破產(chǎn)，絕大部分是涉足保險業(yè)外的生意肇禍）。
19世紀(jì)初期發(fā)明鐵路，是所謂“資本密集”行業(yè)，在英國興建鐵路高峰期的1847年，投入鐵路的資金占當(dāng)年GDP的7.5%（參考數(shù)字：上世紀(jì)90年代，美國科網(wǎng)崛興時，其間每年投入的資金只占GDP百分之一至一點五）。如此大規(guī)模的投資，沒有金融業(yè)的協(xié)助簡直不能成事。為了投資者（鐵路公司）和集資者（銀行及上市公司股東）的利益，報道和討論有關(guān)企業(yè)營運情況及預(yù)測盈利前景的媒介，應(yīng)運而生。如今股市中人非常熟悉的標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)（Standard and Poor's Index）中的普爾，便是當(dāng)年風(fēng)行暢銷的《美國鐵路日報》的總編輯亨利·普爾。
眾股民周知，英國鐵道熱（興建及投資）終于引致的“鐵道狂潮”泡沫，于1848年爆破，大名鼎鼎的進(jìn)化論作者達(dá)爾文、哲學(xué)家米爾及小說家勃朗特姊妹，都是大輸家……
工業(yè)革命的最重要“副產(chǎn)品”是工人階級崛興，馬克思雖然很具說服力地證明工人被資本家剝削，但大家不可忽略的是，沒有資本家的“冒險”，這些工人，特別是女工和早已被定非法的童工，可能終生困于物資匱乏的廚房，后者甚至可能饑寒交迫倒斃街頭……無論如何，工業(yè)革命成功，讓以億計的勞動者不但可以有隔宿糧，甚且有余資作為儲蓄、投資，服務(wù)他們的儲蓄銀行遂自然而生，證券市場的服務(wù)對象亦從大戶擴展至升斗小民，美林證券的發(fā)展便是一個成功的顯例。查理·美林（C. Merrill，莫路；以其公司Merrill Lynch〔與E. Lynch合資合名〕通譯美林，從俗易明）于1915成立美林證券，業(yè)務(wù)并無多大進(jìn)展；至戰(zhàn)后的40年代，隨著經(jīng)濟形態(tài)的進(jìn)化，業(yè)務(wù)集中零售（散戶，retail）生意，以“工人階級”（其實是受薪中產(chǎn)）為目標(biāo)客戶，自此生意興隆，分支開遍全美……以及香港。有點題外話應(yīng)該一提，1948年10月，美林在《紐約時報》的促銷廣告（投資股票及債券須知）長達(dá)六千余字，這本是廣告的大忌，哪知想“發(fā)達(dá)”的準(zhǔn)投資者當(dāng)為發(fā)達(dá)指南，一字不漏熟讀，等于受了一次徹底的投資教育，美林一下子吸收了三百余萬客戶！
股票投資（投機）深入民間、成行成市，隨著戰(zhàn)后美國經(jīng)濟突飛猛進(jìn)，已粗通投資之道且有點“閑錢”的受薪階級，有土斯有財有屋才穩(wěn)當(dāng)?shù)幕虬l(fā)酵，于是興起“自置物業(yè)”的意欲；買樓遂漸漸蔚成時流，居于自置物業(yè)者占總?cè)丝诘陌俜直�，以美國為例，�?/span>1940年的43.16%,上升至1980年的64%。與物業(yè)按揭有關(guān)的投資工具應(yīng)運而生。非常明顯，衍生工具如“次貸”的發(fā)明愈來愈“神奇”愈“離地”，種下了2008年那場翻天覆地其殺傷力被形容為大海嘯的金融危機！
簡單的歷史清楚說明，金融業(yè)在困難以至危機中成長茁壯，如今可說陷入困境的金融業(yè)，亦于一般人尚無知覺間默默耕耘，不斷鞏固優(yōu)化舊業(yè)務(wù)、開拓新業(yè)務(wù)，讓不少人覺得古老金融業(yè)的前景并不比新銳的科網(wǎng)業(yè)遜色！
第一種既能生利又具社會意義（為納稅人省錢進(jìn)而希望可令大政府的規(guī)模萎縮）的新金融工具，據(jù)《醒目錢》，首現(xiàn)于英國劍橋郡人口不足20萬的古鎮(zhèn)Peterborough。熱心公益的當(dāng)?shù)厥思�、退休基金�?jīng)理、有社會投資之父別稱的羅納德·科恩爵士（Sir Ronald Cohen），于2010年說服英國司法部及財政部，讓他成立的基金（資本500萬鎊，本擬集資1200萬鎊，但財政部認(rèn)為應(yīng)從小做起）從事“社會投資”。由于事涉公共部門，那當(dāng)然得獲當(dāng)局的合作才能推動。這筆資本由發(fā)行世界第一種“社會關(guān)愛債券”（Social-Impact Bond, SIB）籌集，十七個認(rèn)購者都是形形色色的慈善機構(gòu)。
科恩構(gòu)想中的“社會投資”，是運用這筆基金，協(xié)助刑期一年以內(nèi)的囚犯改過自新、重投社會。根據(jù)統(tǒng)計，英國這類囚犯出獄后因找不到固定居所和工作，于放監(jiān)一年內(nèi)重犯的機率超逾60%，那意味著囚禁犯人的經(jīng)費不僅一年比一年多，而且成為政府經(jīng)常性的沉重負(fù)擔(dān)。SIB支持的“社會行動（投資）”是培訓(xùn)釋囚，比如一項十六周的油漆工訓(xùn)練便甚成功。這種“社會行動”還包括為釋囚安排住所（據(jù)說許多釋囚是因為放監(jiān)后居無定所而再度犯案）。數(shù)據(jù)顯示，“安居樂業(yè)”（有瓦遮頭及有固定工作）令大部分釋囚不會重蹈法網(wǎng)。迄2014年8月，該市重犯率比全國平均數(shù)低8.4%，如無意外，SIB將于2016年第一次派息，資金當(dāng)然來自政府省下的監(jiān)獄預(yù)算。
SIB雖然在盈利上無足觀，但以捐錢為手段的慈善機構(gòu)，于做善事（令犯人重生）之余還有收入且可節(jié)省政費開支，確是鼓舞人心之舉，政府馬上介入，是應(yīng)有之義。英國保守黨政府于2012年成立一個資本達(dá)6億鎊并委任科恩為主席的“大社會資金”（Big Society Capital），致力于通過“社會行動”以“分擔(dān)政府工作、削減財政赤字”。如今保守黨成功連任，首相卡梅倫早前提出、具體內(nèi)容尚不清楚的“大社會”（Big Society）計劃，看來會有很大發(fā)展空間。
當(dāng)今之世，政府財政支絀是常態(tài)，見獵心喜仿效SIB的政府多的是，英國的便有艾恩斯郡及倫敦市，海外的更數(shù)不勝數(shù)，如美國、澳洲、哥倫比亞、加拿大和印度，都已成立類似組織。而羅納德爵士還成為八大工業(yè)國（G8）的“社會關(guān)愛投資小組”主席�？磥磉@種可以減輕納稅人負(fù)擔(dān)而又能使投資者有利可圖（雖然比起金融市場的暴利只是蠅頭小利）的“社會投資”事業(yè)，會慢慢成為一門吸引慈善機構(gòu)大力投入各“有意義又有收入”的金融事業(yè)。
2011年7月轉(zhuǎn)任牛津賽伊德（Said）商學(xué)院院長的杜芬奴（P. Tufano）教授，在他求學(xué)及教書三十多年的哈佛時，寫下不少對業(yè)界具有重大影響、有關(guān)工商管理及金融革新的著作，然而，他私心最關(guān)懷的，是如何憑借金融革新，讓被金融機構(gòu)摒諸門外的低收入階層，能夠從蓬勃興旺衍生工具推陳出新的金融業(yè)中分杯羹。事實顯示，只要愿意，“有錢人”都能受惠于日新又新的金融工具，但一向以來，銀行家不做“窮人”（年收入一萬美元左右的家庭）的生意，因此，金融活動帶來的好處，“窮人”無法分享。杜芬奴認(rèn)為應(yīng)鼓勵“窮人”投入金融活動，如此他們才會有所得益。
由于政府派發(fā)種種形形色色成本昂貴的“免費午餐”，以美國來說，“窮人”雖因此不致饑寒交迫、潦倒街頭（西方大都會的露宿者多是崇尚自由不愿受任何規(guī)例拘束的流浪漢），但他們一窮二白的本質(zhì)不變，生活彷徨，看不到前景，令社會充斥著怨氣和戾氣。據(jù)美國金融業(yè)管理局（Financial Industry Regulatory Anthority）于2012年所作的調(diào)查，40%受訪者說他們面臨絕境時無法籌措應(yīng)急的2000美元；約有三分二受訪者指他們失業(yè)三個月肯定會斷糧……這種情況，在非行全面福利制度的資本主義是普遍現(xiàn)象。
為了不必加重納稅人負(fù)擔(dān)而又能讓“窮人”擺脫這種窘迫情狀，杜芬奴主催組織的“夢想成真基金”（Doorways to Dreams〔D2D〕Funds）于2009年在博彩合法化的密歇根州推出一項“儲蓄便得著”（Save to Win）的計劃：只要存入25美元，存戶便可獲一張每季開彩的彩票，中彩者可得5000美元。結(jié)果在一年內(nèi)“利誘”約5萬“窮人”開戶口，儲蓄總額達(dá)9400萬美元。對金融家來說，這不過是盞盞之?dāng)?shù)，惟數(shù)萬“窮人”省下近億本來也許會消耗于非日常必需品如煙酒上的錢，換回一個可能“發(fā)達(dá)”的前景，杜芬奴“功在社會”，不言而喻。目前內(nèi)布拉斯加、南卡羅來納及華盛頓州都有近似（州法不同，有關(guān)計劃的設(shè)計有異惟原則在幫助“窮人”儲蓄以備不時之需的目的則一）的計劃。
2007年舊金山成立的“貸借會”（Lending Club），目的在協(xié)助被銀行視為“不足信”（least creditworthy）即“沒有信用”的人有機會貸款以濟燃眉之急或免受變相高利貸的壓榨。促成此事的是法裔計算機軟件專家R. Laplanche，他于2005年把創(chuàng)立的公司賣給甲骨文，頓成小富。惟他不思“嘆世界”，而是想起應(yīng)該幫助那些因“周轉(zhuǎn)不靈”被課重息的信用卡用家，“貸借會”于焉成立，這是世上第一間調(diào)協(xié)“同輩相借”（Peer-to-Peer Lending）的組織。利用科網(wǎng)訊息，令會員了解“有錢可借”及“有意借錢”者的財政情況，然后由設(shè)定的計算機程序“匹配”。結(jié)果非常理想，谷歌已成為主要投資者，前財長（及前哈佛校長）森瑪思和投資銀行摩根前主席麥克（J. Mack）均應(yīng)邀出任董事……2013年，“貸借會”的平均息率十四厘，不及信用卡公司之半，大大減輕那些出糧時才有財力償還信用卡欠款者的負(fù)擔(dān)；扣除該會收取的手續(xù)（成本）費及撇除約4%的爛賬，投資回報在10%水平。收入不俗且可助人，其業(yè)務(wù)擴展甚速，不在話下。“借貸會”的營業(yè)額，2012年已逾10億美元，去年至9月已達(dá)60億美元。由于去年美國信用卡“應(yīng)交未交”的欠款數(shù)額高達(dá)7000億美元，于去年底上市時估值54億美元的“貸借會”，真是前途似錦。生意潛力這么大，不難想象，美國已有競爭對手，倫敦亦有類似的公司。
《醒目錢》分二卷，第二卷“為善最力”（A Force For Good）共五章，談的都是如何減輕政府財政負(fù)擔(dān)（削減赤字）提高政府效率及以最低成本甚且可獲微利協(xié)助不幸的人群，本文上面所舉只是三個筆者認(rèn)為較具現(xiàn)實意義的例子。由于篇幅關(guān)系，其余數(shù)種可納入“行為經(jīng)濟學(xué)”范疇的“社會投資”項目，有待有心人去發(fā)掘了。
在人類發(fā)展進(jìn)程中，金融業(yè)雖非主角，卻擔(dān)當(dāng)了不可或缺如鋪橋筑路的角色，而金融創(chuàng)新成為每個歷史階段向前突破的催化劑，彰彰明甚。在金融危機與科網(wǎng)時代接踵而來的此刻，金融業(yè)特別是其從業(yè)人員似已受“道德大多數(shù)”唾棄，但大家應(yīng)看到他們當(dāng)中有不少不再汲汲于賺取最大利潤而有社會良知的精英，多方設(shè)法，令金融業(yè)于不知不覺間步入新境界！由于若干金融業(yè)務(wù)項目利人益己，景從者眾，勢所必然，那意味受惠于新型金融業(yè)的，不再只局限于少數(shù)業(yè)者及大戶。大多數(shù)人將可從創(chuàng)新革新的“社會投資”中受惠，看來很快會成為金融業(yè)的新常態(tài)。